老年人很有必要购买医疗保险吗

1. 中年人选择买百万医疗保，不买长期险有哪些弊端？

中年人选择买百万医疗保，不买长期险有哪些弊端？

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随着百万医疗险产品的不断丰富，让更多的人接触到了这种高保额、高免赔、低价格的医疗保险，题主提出选择购买百万医疗险，不买长期险（重疾险）有哪些弊端？要说弊端，肯定是有的，那我们就来看看医疗险和重疾险有什么不同，相信大家了解后就会得出答案：

一、解决问题不同

重疾险：重疾险的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。重疾险提供的不仅包括治疗费、康复费用，还包括能保证被保险人在三到五年内保持原有的生活水平的相关费用，这些费用可以保障被保险人日常生活支出、车贷房贷还款、孩子的教育费用、赡养父母的责任。

医疗保险：医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。

二、赔付标准不同

重疾险：重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合约定的重疾理赔条件，就能一次性获得高额的理赔款，理赔款可以由被保险人自由支配，进行康复治疗、购物、旅游等都是可以的。另外，重疾险购买多份的话，出险后同时申请理赔是可以得到多份赔付的。

医疗保险：医疗保险关注的是医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用支出的问题。但是医疗保险有着严格的报销规定，比如社保就有着严格的报销目录，而以人保好医保长期医疗险为例，虽然对于医疗费用可以100%报销，但是有一万元免赔额的限制。如果购买的医疗险没有直付或垫付服务，不仅治疗过程中需要使用自己的资金进行垫付，而且通过医疗保险+社保报销的总费用，是不会超过治疗的总费用。另外，医疗险不能重复报销，就算购买了多份医疗险，报销的总费用也是不能超过治疗的总费用。

三、保费定价方式不同

重疾险：长期缴费的重疾险，都***用均衡费率的定价方式，简单来讲，每年交的钱都是一样的，不会因年龄增长而上调。

所谓均衡费率：就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的定期型（保20年、30年或保到60岁、70岁）和终身型重疾险都是***用的均衡费率。

晚上好！

消费型的重疾险确实有优点，尤其是价格优势和额度优势。但什么商品都没有完美的，消费型百万医疗险相对于长期重疾险也有其不足的方面：

1. 理赔方式：消费型百万保险是报销制，也就在保额内，尽量报销住院医疗产生的医疗费用，不管保额有多大，能报销的也不会超过医疗花费的金融。而长期重疾险，是给付制，简单的说就是确诊重大疾病或重大疾病达到一定程度等，就可以赔偿保额，这里的赔偿不看实际医疗花费。这种给付制的赔偿不仅可以覆盖医疗保险，而且可以覆盖重疾以后的康复费用和丧失劳动能力后收入的损失。
   
   
2. 是否能长期拥有保险。消费型保险都是一年一交费的，保险期也是一年，第二年还要重新购买，但遇到商品调整，很可能发生此款保险下架了，那么第二年又得重新选择购买。而长期重疾险是一点签订合同，不管这款保险以后会不会调整或者下架，都不影响险现有合同继续有效和缴费。
3. 价格。消费型的百万医疗险***用的是自然费率，简单的说就是每年根据年龄或者阶段年龄保费时变化的，具体表现是年龄越大保费越高。而长期重疾险***用的是恒定费率，简单的说就是投保时的年龄计算保费，以后每年缴费就不变了。消费型百万医疗在一个人年轻的时候费用比长期重疾险要便宜的多，但长期来看，随着年龄越大，保费也越贵，而长期重疾险却一直不变，总得算起来，消费型百万医疗险优势就不明显了甚至会超过长期重疾险的费用。

个人建议：鉴于以上说的长期重疾险和消费型百万医疗险的优劣势，建议根据自己的实际情况在配置好一定保额的长期重疾险的基础上，可以用消费型百万医疗作为提高保额的补充，这样既有稳定的长期重疾险又有价格便宜的百万保额，这种产品组合的方案是非常有性价比的。

以上文字仅代表变形金鱼自媒体观点。

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百万医疗是医疗型产品，主要是补偿医疗损失，医疗险都是通过治疗之后，根据所花的费用来实际报销的，可以将账面上所花的费用尽可能的报销，降低医疗损失。更多的是解决治疗费用的问题。

重疾是给付型产品，不仅仅是解决治疗费用，有可能是收入损失，或者后期康复费用。现在我们看到，人一旦罹患重疾之后，治疗费用有可能是几十万，但是后期的康复费用和收入损失费用这些***的损失我们很难看到，但是他确实是存在的。一般重疾的康复期为五年，也就是说这五年的时间内，基本上是没有收入的，而且还要有大额的开支。我们就按照一年收入5万元，五年的收入损失就是25万元。

百万医疗属于报销型产品，主要是解决治疗费用的问题。现在的好多百万医疗都有医疗费垫付[_a***_]，设计还是比较人性化的，但是所有的医疗险都是报销型的，也就是说在未来理赔的总额度是不可能超过治疗费用的。而在疾病治疗过程中有一些费用是不在报销范围之内的，所以就需要有其他的补充方案来实现。

长期险包括重疾保险，这些保险是给付型的产品 ，按照现行的重疾保险理赔方式来说，分为三种：

1、确诊即赔型，例如恶性肿瘤，只要确诊为恶性肿瘤，保险公司凭诊断报告和病理报告就可以全额赔付。

2、经过一定治疗后赔付，例如心脏搭桥术，只有因为心脏病发生，并且已经做了手术的，根据病理报告和诊断，保险公司按照保险金额赔付重疾保险金。

3、达到一定程度之后赔付，例如脑中风后遗症，一般基本生活有六项技能中的三项不能独立完成就直接赔付了。

可以用百万医疗做治疗费用，长期险做后期的康复费用和收入损失费用。